利率5%以上的理财产品，到底有哪些？
现在银行定期存款利率普遍不到3%，余额宝更是跌到1.5%附近。很多人手里有点闲钱，不甘心只拿这点利息，于是到处找利率5%以上的理财产品。市面上真能买到利率超过5%的产品吗？它们分别是什么？我帮你捋一捋。
第一类 中小银行的大额存单或特色存款
一些地方性银行、民营银行为了揽储，会推出利率超过5%的存款产品。前两年确实有，现在随着利率下行，5%以上的存款几乎绝迹了。偶尔能看到五年期大额存单给到4.5%左右，但5%以上基本见不到。如果你看到某银行还在卖5%以上的存款，先确认是不是正规银行，有没有存款保险标志。
这类产品的安全性很高，只要单家银行本息不超过50万，就算银行倒闭，存款保险也会赔。问题是利率5%以上的存款现在几乎没有了，能碰上的话，额度有限，要靠抢。
第二类 纯债基金和固收+基金
纯债基金主要投资债券，长期年化收益在3%到5%之间，行情好的年份能超过5%。固收+基金用大部分钱买债券，小部分买股票或可转债，年化收益有机会达到5%到8%。
注意，基金不保本。纯债基金短期也可能亏钱，比如遇到债券市场调整，一个月跌掉2%很正常。固收+基金因为有股票仓位，波动更大，遇到股市大跌，一年亏5%以上也不稀奇。所以这类产品收益能超过5%，但安全性和保本完全谈不上。
第三类 高股息股票和红利ETF
A股里有些银行股、煤炭股、电力股，股息率常年超过5%。你买入这些股票，每年拿分红，股息率确实能到5%以上。红利ETF一篮子买入高股息股票，分红再投入，长期年化收益也有机会超过5%。
这类产品的风险在于股价波动。股息率5%不假，但股价一年跌20%的话，你拿到的分红根本不够补亏。股票和ETF都不保本，本金可能亏损。适合能承受波动、打算长期持有收息的投资者。
第四类 券商收益凭证和信托产品
券商收益凭证是证券公司发行的，约定一个固定收益率，比如5%。它本质上是你借钱给券商，券商到期还本付息。安全性看券商信用，大券商违约概率极低，但理论上不保本。
信托产品以前是刚兑的，收益率8%以上很常见。现在信托打破刚兑，买信托可能血本无归。5%以上的信托产品，风险不低，买之前要看清底层资产是什么。
第五类 国债逆回购和货币基金
国债逆回购在月末、季末、年末资金紧张时，年化收益率偶尔能冲到5%以上，甚至10%。但这是短期机会，平时只有2%左右。货币基金现在收益普遍1.5%到2.5%，超过5%根本不可能。
这些产品安全吗？保本吗？
直接回答：利率5%以上的理财产品，没有一个是保本的。
银行存款有存款保险，50万以内保本，但利率5%以上的存款已经找不到了。基金、股票、ETF、信托、券商收益凭证，全都不保本。收益越高，风险越大，这是铁律。
有人会问，那银行理财呢？银行理财早就打破刚兑了，R2级别的理财也能亏本，R3以上亏本概率更大。5%以上的银行理财，基本是R3或R4级别，不保本，波动不小。
普通人该怎么选？
想安全，就接受低收益。存款、国债、货币基金，收益2%到3%，本金安全。
想收益超过5%，就得承担亏损风险。买纯债基金、固收+、高股息股票，先问自己：如果一年亏10%，我能不能扛住？扛不住就别碰。
别信任何“保本保息5%以上”的鬼话。真有这种产品，要么是骗子，要么底层资产藏着巨大风险。记住一句话：你图他的利息，他图你的本金。
理财这件事，没有既要高收益又要保本的好事。认清自己的风险承受能力，选匹配的产品，比盲目追高重要得多。
