车险续保为何有人欢喜有人愁？-量化交易-财云量化

摘要：

车险续保“悲喜两重天”，有人保费降，有人保费涨，背后受车型、驾驶习惯、维修成本等多种因素影响，车主需了解这些因素，续保时做出更合适选择。

车险续保价格的差异现象

保费下降的案例

2026年，北京的张女士为爱车续保，惊喜地发现保费比第一年节省了2500元。她的国产新能源车落地价约25万元，首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右。张女士原本以为新能源车险会一直昂贵，没想到降价来得这么快，换家公司报价反而多出几百元，直接续保更划算。

保费上涨的案例

在重庆，燃油车车主李先生却在社交媒体上抱怨，自己多年没有出险，今年保费反而涨了1000多元。有车主表示，自己的车险保费涨了30%，业务员告知是由于电动车业务亏损，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员解释涨价与近年极端天气增多、相关赔付金额上升有关。

影响车险续保价格的因素

车型风险

车型不同，保费也会有所差异。高端车型由于本身价值高，零部件价格昂贵，维修成本也就更高，一旦发生事故，理赔金额往往较大，所以保费相对较高。新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量的提升，也使得新能源车险保费占比提升，在一定程度上提高了车均保费水平。

车险续保为何有人欢喜有人愁？

驾驶行为风险

驾驶行为风险也会影响保费。连续不出险可享受折扣，高风险驾驶或违章将导致保费上浮，年轻车主集中的车型风险系数也相对较高。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比与维修成本、车主驾驶行为等因子。当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，即便个体车主记录良好，也可能面临保费上调。

车辆使用性质风险

车辆使用性质风险同样影响保费。家用车用于网约车营运时，风险与费率易出现错配。商业用途的车辆，使用频率高，行驶里程长，面临的风险更大，保费也就相应较高。车辆用途不同，风险程度不同，保费也有差别。

车险续保价格变化的趋势

市场整体态势

当前车险市场整体呈现“稳中有降、结构分化”的态势。据经济观察报记者统计，在披露了2024年和2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年的车均保费较2024年有所下降，占比达53.44%。这意味着，过半险企的车均保费出现回落。

新能源车险趋势

随着车险市场竞争逐步趋于理性，定价能力不断精细，新能源车险保费长期居高不下的局面正在出现改善迹象。以目前主要经营新能源网约车业务的现代财险为例，其2024年车均保费为6100元，2025年为5700元。同样是经营较多新能源车险业务的比亚迪财险，其2024年和2025年车均保费分别为4500元、4054.53元。现代财险相关负责人表示，对于新能源车险而言，过去由于数据积累有限，保险公司对新能源车风险的识别不够准确，定价也相对保守。如今，随着技术发展和数据不断积累，车险“千人千面”的精准定价模式得以实现，保险公司能够更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之下降。

消费者应对策略

对于消费者来说，车险价格由风险成本决定。购车前，可以查询目标车型零整比和维修成本，避免“买得起、修不起、保不起”；驾驶中，应保持良好驾驶记录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价。在续保时，车主应充分了解影响保费的因素，以便做出更合适的选择，在保障自身权益的合理降低保险成本。