8月1日起借钱要明码标价，你了解吗？

新规落地，借钱从此告别“糊涂账”

8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行，这意味着今后借钱必须明码标价。以往贷款时，借款人往往只关注显示的年化利率，却忽略了隐藏在暗处的担保费、服务费等。这些费用名目繁多，让普通人难以算清真实的借钱成本，不知不觉就背负了超出预期的债务。新规的出台，直接堵住了这个漏洞。

新规要求放贷机构将贷款利息、分期费用、担保费、服务费、保险费、增信服务费等所有正常履约成本，以及逾期罚息、违约金等或有成本，全部逐项列明在“综合融资成本明示表”上，并统一用IRR法折算为年化综合融资成本。这张明示表让所有费用一目了然，借款人可以清楚地知道自己每一分钱的去向。

明示表：费用透明的保障

综合融资成本明示表是新规要求贷款机构必须在签约前向借款人提供的法定表格。表内需逐项列明各项成本，并统一采用IRR法折算为年化综合融资成本。明示表中必须明确承诺：“除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。”这就杜绝了隐形收费的可能，借款人有权拒绝支付表格之外的任何收费，并可向监管部门投诉。

新规适用对象涵盖商业银行、农村合作银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、信托公司等各类放贷机构。在营销获客、担保增信等环节与贷款人合作的第三方机构（如助贷平台、担保公司、保险公司）收取的费用也必须一并纳入明示表，彻底堵死了“化整为零”拆分收费的漏洞。

线上线下，确认流程各有不同

线下网点办理贷款时，在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在综合融资成本明示表上亲笔签字确认，未签字不得进入后续签约环节。这样可以确保借款人真正了解贷款的各项成本，避免事后纠纷。

线上通过App/小程序申请贷款时，贷款机构必须通过弹窗方式完整展示明示表，并设置强制阅读时间，借款人需手动确认已了解全部成本后，才能继续签约。仅凭“勾选同意”不足以证明已履行充分告知责任。

在网购消费分期场景下，在电商平台支付页面，必须以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、各项服务费用、年化综合融资成本及违约或有成本。隐藏或使用极小字号展示均属违规，消费者可截图作为维权证据。

新老划断，误区需澄清

新规仅针对2026年8月1日之后的新增贷款、续贷或循环额度激活的业务施行。存量贷款（8月1日前已放款或已签约的合同）按原合同执行，利率、条款均不受影响，无需重审。

这里有一些常见误区需要澄清。新规不是不让借钱，而是不让套路借钱；不是低息贷款变少了，而是隐形利息消失了。新规约束的是贷款中介过去依赖信息差牟利的灰色套路，征信良好、有真实合理需求的借款人，合规贷款的门槛、额度、正常利率并未一刀切收紧。

借款人在签约前务必看清明示表中的“年化综合融资成本”这一总数字，不要被“月息”“日息”或“手续费率”迷惑。要保留明示表原件或截图作为维权凭证，如果机构拒绝提供明示表或表外额外收费，可拨打12378进行投诉。

相关问答

新规实施后，借钱的费用是如何计算的？

新规要求放贷机构将所有费用合并折算为年化综合融资成本，通过“综合融资成本明示表”展示给借款人。

线上申请贷款时，如何确认已了解综合融资成本？

贷款机构需通过弹窗展示明示表，并设置强制阅读时间，借款人手动确认已了解全部成本后才能继续签约。

线下办理贷款，需要注意什么？

在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在综合融资成本明示表上亲笔签字确认，未签字不得进入后续签约环节。

存量贷款会受到新规影响吗？

存量贷款（8月1日前已放款或已签约的合同）按原合同执行，利率、条款均不受影响，无需重审。

如果遇到机构拒绝提供明示表或表外额外收费，该怎么办？

可拨打12金融消费者热线12378进行投诉，维护自己的权益。

网购消费分期场景下，平台需要展示哪些信息？

在电商平台支付页面，须显著展示贷款本金、分期安排、各项服务费用、年化综合融资成本及违约或有成本。