上海多银行叫停“高息高返”车贷，背后原因你知道吗？

上海多银行叫停“高息高返”车贷现象

“高息高返”模式介绍

曾经的车贷“高息高返”模式，银行会把车贷利息调高，年化普遍在7%以上。然后从多收的利息里拿出一大块，最高能到贷款额的15%返给4S店当佣金。4S店再把这笔钱包装成“贴息优惠”或“车价直降”，让消费者觉得贷款比全款还划算。比如一辆25万元的车，全款买需25万元，但走贷款渠道，在银行返佣支撑的大幅折扣下，消费者能享受车价直降优惠，从而吸引众多消费者选择贷款购车。

叫停情况概述

近期，上海等地银行集体叫停了“高息高返”车贷模式。这一举措引起了整个汽车行业的关注。银行不再提供高息返佣，而是转向“低息低返”甚至“低息零返”。例如，银行返佣比例从15%降至5%，年利率也降到3%左右。这一变化让汽车经销商的获客能力下降，消费者原本的“长贷短还”计划也受阻。

叫停背后的原因剖析

监管压力

监管部门对车贷市场的规范力度不断加大。从去年开始，多地监管机构已陆续下发通知，建议银行维持适当返佣比例，防止恶性竞争。今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。在监管重压下，上海等地银行不得不叫停“高息高返”模式。

银行自身风险考量

高息模式对于银行来说实现收益基本在两年以后。如果返佣客户在免息期结束后选择提前还款，那么这笔贷款基本就是赔本赚吆喝。据统计，超80%的人贷了5年却两年就提前还清，银行利息没赚多少，佣金倒贴了一大笔。高息模式还催生了经销商向本无贷款需求的客户推销贷款产品，并与客户约定好提前还款以进行套利的现象，增加了银行的信贷风险。

叫停后的影响

对经销商的影响

车贷“高息高返”叫停，打乱了汽车经销商的节奏。此前，靠着银行返佣支撑的大幅折扣，经销商能轻松吸引客户订车。如今返佣缩水，车价折扣优势消失，消费者成本上升，经销商获客能力下降。比如销售员王洋，曾经深谙“高息高返”营销密码，能轻松拿下订单，现在却不得不反复向客户解释没有返佣优惠了。

对消费者的影响

消费者不能再像以前那样享受高息返佣带来的车价优惠。而且银行还收紧了提前还款政策，如上海地区某国有大行6月5日起将2年内提前还款违约金由提前还款金额的5%调升至10%，2年至4年内提前还款违约金则由0%调升至5%，4年以上免违约金。这使得消费者的“长贷短还”计划受阻，长期还款成本高企。

相关问答

上海银行叫停“高息高返”车贷的原因是什么？

主要是监管压力，多地监管机构要求规范市场，防止恶性竞争。同时银行自身风险考量，高息模式易出现提前还款导致收益受损及信贷风险增加。

“高息高返”模式下银行是如何操作的？

银行把车贷利息调高，年化普遍7%以上，再从多收利息里拿出最高15%返给4S店当佣金，4S店包装成优惠吸引消费者贷款购车。

叫停“高息高返”对经销商有啥影响？

返佣缩水，车价折扣优势没了，消费者成本上升，经销商获客能力下降，打乱了他们以往靠高息返佣吸引客户订车的节奏。

消费者在“高息高返”叫停后有哪些变化？

不能再享受高息返佣车价优惠，且银行收紧提前还款政策，“长贷短还”计划受阻，长期还款成本变高。

银行收紧提前还款政策具体是怎样的？

上海某国有大行6月5日起，2年内提前还款违约金由5%调升至10%，2年至4年内由0%调升至5%，4年以上免违约金。

监管部门对车贷市场有哪些规范要求？

要求银行维持适当返佣比例，防止恶性竞争，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。