险企为何发力探索“车电分离”模式车险？-股票话题-财云量化

摘要：

近期，险企在政策引导下积极探索“车电分离”模式车险。其核心是分离新能源汽车和电池所有权、使用权，获政策支持且有实践案例，降保费效果明显，未来有望在营运领域率先落地，但面临一些挑战。

“车电分离”模式车险的核心与政策支持

“车电分离”模式的核心内容

“车电分离”模式的关键在于将新能源汽车与电池的所有权及使用权相分离。消费者能够借助电池租赁、换电服务等途径，把电池的管理与维护工作交给专业机构，自己仅保留车身所有权并享有电池使用权。如此一来，车身部分保险与传统燃油车车损险保持一致，而电池则由供应商统一投保，用以覆盖电池衰减、损坏等风险。

获得的政策明确支持

早在去年年初，国家金融监督管理总局、工业和信息化部等四部门就发布相关指导意见，提出要创新优化新能源车险供给，研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。深圳市地方金融管理局等四部门近日印发的行动方案也明确提出，在城市交通等特定场景领域，探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。

“车电分离”模式车险的降保费效果与实践案例

降保费效果显著

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“车电分离”模式车险通过将电池与车身风险分离，精准匹配风险主体，有望减轻车主负担。从试点实践来看，保费下降的结果较为明显。某财险公司车险负责人也认为，该模式针对车身和电池不同风险特征实现精准定价、分类承保，具备较高的探索与推广价值。

规模化实践案例

重庆黔途物流近期实施首批10辆新能源货车更换，采用“车电分离”模式车险。与传统采购方式相比，初始投入成本降低30%至50%，保险保费也降低了约30%。这一案例充分展示了“车电分离”模式车险在降低成本方面的优势。

险企为何发力探索“车电分离”模式车险？

“车电分离”模式车险将率先在营运领域落地

营运企业的成本优势

科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人王浩表示，部分新能源车企推出的车电所有权分离模式，对出租车、物流车等营运企业来说，初始投入低、换电效率高，“车电分离”模式综合成本优势突出。上述财险公司车险负责人也认为，该模式下电池在换电站集中养护，有助于延长电池寿命，节约资源，未来有望在营运车辆领域率先规模化落地。

面临的挑战与难点

龙格指出，核心难点在于电池流转频繁，其健康状态与权责难以实时追踪，给险企的风险评估、精准定价及事故责任认定带来挑战。电池技术快速迭代且数据分散，定损理赔需多方复杂协同，其长期可持续的盈利模式仍有待市场检验。

综合业内观点，未来新能源车险市场不会走向单一模式，“车电一体”车险与“车电分离”模式车险将长期并存、互补发展。前者适配主流私家车市场，后者聚焦营运车队等专业化场景，共同构成多层次保障体系。