大额存单不再吃香，还有哪些产品可以替代？-如何炒股-财云量化

摘要：

大额存单不再受青睐，投资者可选择储蓄国债，收益稳定且利息免税；银行现金管理类理财，流动性强；短债基金，波动小、收益较高。这些产品能满足不同投资需求，提供多样化选择。

储蓄国债

储蓄国债由国家信用背书，安全性极高。其收益稳定，2025年3年期储蓄国债参考收益率约2.9%，比部分银行2年期大额存单利率高不少。例如，招行2年期大额存单利率仅1.4%。购买储蓄国债还可享受免税优惠，这对投资者来说是实实在在的收益提升。它适合长期闲置且不急于使用资金的投资者。不过，储蓄国债购买需抢购，提前支取会损失部分利息，这在一定程度上限制了资金的灵活性。

银行现金管理类理财

这类理财产品流动性强，和招行大额存单相比，大多支持T+1赎回。2025年主流产品7日年化收益率在2.5%-2.8%左右。如果投资者有存放1-3个月不用的闲钱，选择银行现金管理类理财是不错的。其收益虽不算高，但能较好地兼顾资金的灵活性和一定的收益性。比如，在短期内有资金需求时，能快速赎回满足使用，同时还能获取比活期存款更高的收益。

短债基金

短债基金波动极小，本金亏损概率低。像招商产业债券A等产品，长期年化收益能达到3%-5%，比招行在售的中短期大额存单收益高。并且大多T+1到账，适合3个月以上闲置资金的投资者。对于追求稳健收益且能接受小幅波动的投资者来说，短债基金是较为合适的选择。它能在一定程度上实现资产的增值，同时保持相对较低的风险水平。

大额存单不再吃香，还有哪些产品可以替代？

稳健型固收+产品

这类产品80%以上资金投向国债等稳健资产，小部分搭配权益类资产增厚收益，年化收益大概在3%-6%。招行及其他银行理财子公司都有相关产品，适合打理1-3年不用的资金。投资者可根据自身风险承受能力选择。虽然存在小幅回撤风险，但总体收益较为可观。例如，在市场行情较好时，权益类资产的配置能带来额外收益，提升整体收益率。

结构性存款

结构性存款是“存款+金融衍生品”的组合，本金部分通常享受存款保险保障，可视为保本。其收益是浮动的，与挂钩的汇率、利率或指数等标的的表现相关，可能实现比普通存款更高的收益率，也可能仅获得最低保障收益。与大额存单相比，其优势是本金安全有保障，且存在博取更高收益的可能性，起购门槛一般较低，通常1万元起。不足在于收益不确定性，无法像大额存单那样锁定固定且明确的较高利率。

华夏银行“年年乐”线上特色定期存款

这是华夏银行主推替代大额存单的产品，和部分大额存单利率持平，如北京网点该产品3年期年利率达1.75%，与该行此前大额存单利率一致。它起存门槛低，没有20万起投限制，还支持阶梯存储，资金安全有存款保障，适合追求稳健收益的普通储户。不过，它缺少转让功能，提前支取只能按活期计息。对于抢不到大额存单额度的用户，是个不错的选择，可避免等待期间损失利息。