2025年1月1日起，哪些人的房贷降了60个基点？

存量公积金贷款利率调整

公积金利率调整背景

近年来，商业贷款利率不断下调，而公积金贷款利率原本较低，调整幅度不大。不过在2024年5月，央行发布了相关通知。按照规定，增量公积金贷款利率自5月18日起下调25个基点。存量公积金贷款利率遵循一年调整一次且在每年1月1日调整的原则。这一调整旨在适应市场利率的变化，保持公积金贷款在住房贷款市场中的合理性与吸引力。

调整后的利率与影响

调整前，首套房公积金贷款利率为3.1%，二套房为3.575%。调整后，首套房的公积金贷款利率下降至2.85%、二套房下降为3.325%。以本金100万元、还款期限30年、等额本息还款方式计算，利率下降0.25%后每月能够少还134.59元，一年少还1615.08元，总共少支出4.85万元的利息。虽然每月节省金额看似不多，但长期积累下来也是一笔不小的数目。

商业贷款重新定价情况

商贷利率调整规则

自2020年商业贷款改革后，贷款人的商贷利率每年根据五年期LPR的变化调整一次，也可申请改成一年调整四次或两次，但多数人仍为一年一次。调整日期有两种模式，一是固定为每年的1月1日，二是贷款发放日的对月对日，大部分贷款人选择的是1月1日。2024年国家对存量商贷利率统一下调了固定加点数，除北京、上海、深圳的二套房外，所有存量商业贷款利率，只要固定加点数高于负30个基点的全部调整成负30个基点，商贷利率表达式为：五年期LPR-0.3%。

此次调整的具体影响

对于每年1月1日为重新定价日的贷款人，2024年1月1日调整时适用的五年期LPR为2023年12月的4.2%，国家统一下调固定加点数后不少人的商贷利率变为3.9%。2025年1月1日调整时采用2024年12月的LPR（3.6%），商贷利率将变为3.3%（3.6%-0.3%），从3.9%下调至3.3%，下降了60个基点。以100万元本金、30年还款期限、等额本息还款方式计算，商贷利率为3.9%时每月归还4716.68元，利息支出共计69.8万元；商贷利率为3.3%时每月归还4379.55元，利息支出共计57.66万元，月供少了337.13元，每年节省4045.56元，总共少还12.14万元。

特殊情况与注意事项

1月月供的特殊计算

不论存量公积金贷款还是商贷重新定价，1月的月供比较特殊。以商业贷款为例，假设张三还款日为每月20号，1月1日商贷利率下降。那么2024年12月20日至12月31日按3.9%计算利息，2025年1月1日至1月19日按3.3%计息。所以1月份需要还的钱比12月份少，但不是最终还款额，到2月份还款时，新利率经历完整一个月，月供会更低且之后每月相同。

利率调整的限制与条件

如果业主的存量房贷利率已经低于LPR-30BP，将不会进行调整。对于固定利率，需要先行转换为LPR加减点的浮动利率，之后银行才会进行调整。不同地区如北京、上海、深圳等地的二套房房贷利率下限不同，会影响存量房贷利率的调整。

房贷利率的调整对众多家庭有着重要意义，减轻了房贷负担，对家庭的经济支出和生活规划都会产生积极的影响。

相关问答

哪些人在2025年1月1日房贷利率会下降？

主要是两类人，一是存量公积金贷款者，二是商贷重新定价日为1月1日的贷款人，他们的房贷利率会下降。

存量公积金贷款利率调整幅度是多少？

首套房公积金贷款利率从25%。

商贷利率下降60个基点后，能节省多少月供？

以56元。

1月的房贷月供为什么比较特殊？

因为新的利率并非经历一个完整的还款月，例如商业贷款在1月会涉及不同利率时段的利息计算。

如果存量房贷利率已经低于LPR-30BP会怎样？

这种情况下，房贷利率将不会进行调整。

固定利率房贷要想调整利率需要做什么？

需要先行转换为LPR加减点的浮动利率，之后银行才会进行调整。