六大行个人房贷缘何减少约7000亿元？

六大行个人房贷减少情况概述

房贷规模连续三年下滑

依据国有六大行年报，截至2025年底，六大行存量个人房贷总额约为24.48万亿元，相较上一年减少了约0.71万亿元。自2022年底六大行房贷余额创历史新高后，这一数据已连续三年出现下滑。这意味着商业银行已经集体告别了“房贷资产6万亿”的时代。

各银行房贷余额变化

2025年底，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的个人房贷余额分别为5.99万亿、5.88万亿、4.82万亿、3.98万亿、2.37万亿、1.44万亿，合计约24.48万亿。对比上一年，各行房贷余额均有不同程度下降。如建设银行从6.19万亿降至5.99万亿，工商银行从6.08万亿降至5.88万亿等。

个人房贷减少的原因剖析

提前还贷潮持续影响

虽无“凌晨抢号、排队数月”的极端场景，但“提前还贷”行为仍在继续。很多家庭出于对未来收入预期的考量，或者为了减少家庭负债成本，持续将闲置资金用于归还房贷。存量房贷余额的下降，核心逻辑依然是居民在“降杠杆”。

新增房贷市场遇冷

2025年，房地产市场偶有政策利好，但居民的购房意愿并未出现爆发式增长。新发放的房贷量，没有能够对冲掉提前还款的量。百强房企销售额同比下滑超11%，70城房价多数下跌，一线城市二手房跌幅达5.8%，刚需观望、改善迟疑、投资客退场，居民购房意愿跌至低谷。

房贷减少带来的影响

对银行的影响

房贷曾是银行“低风险、稳收益”的压舱石，如今规模缩水+利率下行，直接重创盈利。一方面，7100亿缩减导致年利息收入减少超300亿元；另一方面，存量利率下调、新贷利率走低，让银行净息差持续收窄，2025年六大行房贷不良率更从0.67%升至0.88%，风险微升。银行被迫加速转型，寻找新的利润增长点。

对楼市的影响

短期来看，房贷缩减是楼市“冷信号”，资金持续流出、成交低迷、信心修复缓慢。但长期而言，这是楼市“去泡沫、去杠杆”的必经之路。居民主动降低负债，家庭资产负债表更健康，断供风险、炒房投机大幅减少；市场回归“房住不炒”，需求聚焦刚需与改善，房价逐步回归合理区间。

对家庭的影响

对千万家庭而言，房贷缩减是“减负”更是“观念转变”。提前还贷省下的利息，充实了家庭“安全垫”。面对经济不确定性，居民更倾向于“多存钱、少负债”，购房从“必选项”变为“可选项”，“不把钱压在房子上”成新趋势，家庭资产配置从“重房产”向“多元化”转变。

相关问答

六大行个人房贷减少的趋势是否会持续？

这种趋势短期内难逆转。有能力提前还贷的群体仍在持续行动，购房需求修复非一日之功，“偿还大于新增”的格局仍将持续。

银行针对房贷减少会采取什么措施？

银行被迫加速转型，发力消费贷、经营贷、普惠金融，深耕财富管理、科技金融，寻找新的利润增长点。部分银行甚至开始收缩房贷战线，将资源投向实体经济、小微企业。

房贷减少对房地产市场长期发展有何意义？

长期而言，房贷减少是楼市“去泡沫、去杠杆”的必经之路。可使家庭资产负债表更健康，减少断供风险和炒房投机，让房价回归合理区间，为楼市健康发展创造条件。

普通购房者在房贷减少的背景下应如何选择？

新购房者可抓住低利率窗口，优先公积金贷+商贷组合，锁定“双低”利率；存量房贷者可对比利差，优先缩短年限；若利率已降至5%以下，无需盲目提前还款。

房贷减少反映出居民怎样的心态变化？

居民更倾向于“多存钱、少负债”，购房从“必选项”变为“可选项”，“不把钱压在房子上”成新趋势，家庭资产配置从“重房产”向“多元化”转变。

房地产市场低迷对房贷减少有何影响？

房地产市场低迷，百强房企销售额同比下滑，70城房价多数下跌，居民购房意愿低落，导致新房贷投放断崖式下滑，难以对冲提前还贷量，加剧房贷减少。