起存门槛分层如何替代“利率一刀切”？

银行揽储策略的转变

临近年末，银行业传统揽储活动如期而至，但2026年的“开门红”氛围不如往年热烈。整体筹备节奏虽有提前，但在净息差持续承压背景下，银行的揽储策略正在调整。主要商业银行继续引导中长期存款利率下行，逐步缩减高成本存款产品规模；部分中小银行为应对阶段性考核压力，仍选择通过有限度的利率上浮和营销活动吸引资金。

大型银行的举措具有鲜明的风向标意义。登录各国有大行官方APP及手机银行查询时发现，过去被誉为“揽储利器”的5年期大额存单均从在售列表中移除，部分银行中长期大额存单门槛大幅提升。以工行为例，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万元起存”，年利率仅为1.55%。

尽管中小银行存款利率仍普遍高于国有大行，但跟随大势下调仍是主流选择。仅12月以来，就有河南范县德商村镇银行、内黄兴福村镇银行、乌鲁木齐农商银行、宁陵德商村镇银行等多家机构宣布下调定期存款利率，调整幅度多在0.08至0.1个百分点之间。不过也有部分中小银行在年末冲刺阶段采取不同策略。例如，湖北银行推出了结合利率上浮与多重好礼的“存款享好礼”活动，新老客户均可通过存入定期存款或。

起存门槛分层的具体表现

伴随今年存款利率多轮下调、国有大型银行集体下架五年期大额存单产品等市场变化，中小银行在2026年“开门红”营销即将到来之际表现出更为精细化的揽储策略。不仅通过上浮利率、发行大额存单、存款送积分等传统方式揽储，还有部分银行对存款产品设定不同起存门槛、不同利率，以及上浮利率须满足额外限定政策等条件。

杭州银行近期发布的限定地区专属定存产品，三年期定期产品的起购门槛分别为5万元、20万元和50万元，对应利率水平分别为1.65%、1.75%和1.8%。业内人士指出，银行存款利率上浮整体来看比往年更克制，而客户分层则更为细致。这既能优化存款结构、降低整体付息成本，又能筛选出高净值客户做交叉销售。

大众银行港元定存息率再度下调，3个月期及6个月期分别降至3.25厘及3厘，12个月期息率则维持在3厘，起存额为50万元，适用于新旧资金，并需以电子银行办理。若起存额为10万至50万元以下，3个月及6个月息率分别为3.2厘及3.1厘，12个月息率为2.95厘；起存额为1万至10万元以下的话，3个月、6个月及12个月则分别为3.15厘、3.05厘及2.9厘。

起存门槛分层的影响

起存门槛分层替代“利率一刀切”，是存款利率市场化改革持续深化、银行定价自主性增强的体现。一方面，银行业净息差已处于历史低位，进一步大幅让利空间有限；另一方面，监管部门持续引导银行规范存款竞争，遏制非理性揽储行为，因此今年“开门红”更注重业务发展的可持续性，而非单纯追求存款规模的短期增长。

招联首席研究员董希淼表示，息差的持续收窄迫使资产规模大、客户基础广的大型银行率先“踩刹车”，减少对高成本存款的依赖。战略重心正悄然转变，从以往对存款规模的单纯追逐，转向通过财富管理、综合金融服务来提升客户粘性和中间业务收入，构建更可持续的盈利模式。

对于储户来说，需要根据自己的资金情况和需求来选择合适的存款产品。资金较少的储户可能更适合选择一些起存门槛较低的产品，而资金较多的储户则可以考虑选择起存门槛较高、利率也相对较高的产品。储户在选择存款产品时，也需要关注银行的信誉和实力，以确保自己的资金安全。

相关问答

银行揽储策略发生了哪些转变？

主要商业银行引导中长期存款利率下行，缩减高成本存款产品规模；部分中小银行有限度上浮利率和搞营销活动，如湖北银行推出“存款享好礼”活动。

起存门槛分层有哪些具体表现？

杭州银行限定地区专属定存产品设不同起存门槛和利率，三年期起购门槛5万、20万、50万对应不同利率。大众银行港元定存也依起存额不同设不同利率。

起存门槛分层会带来什么影响？

是存款利率市场化改革深化体现，大型银行减少高成本存款依赖，转变战略；储户要依资金情况选合适产品，关注银行信誉实力。

中小银行在年末揽储时有哪些不同策略？

部分中小银行跟随大势下调定期存款利率，如河南多家村镇银行；也有像湖北银行推出结合利率上浮与多重好礼的“存款享好礼”活动。

大型银行在存款产品方面有哪些调整？

国有大型银行集体下架五年期大额存单产品，部分银行中长期大额存单门槛大幅提升，如工行3年期大额存单100万元起存。

储户应如何根据起存门槛分层选择存款产品？

资金少的储户可选起存门槛低的产品；资金多的储户可考虑起存门槛高、利率相对高的产品，同时要关注银行信誉实力确保资金安全。