银行下架1年期及以上产品，背后原因究竟是什么？

部分银行下架产品情况

中小银行的调整

部分中小银行已暂停发售1年期及以上定期存款。如某区域性银行手机银行界面，仅提供7天通知存款、3个月及6个月定期存款产品，利率区间为1.25%-1.45%。该行此前发行的1-5年期定期存款产品已全部停售，相关利率曾维持在1.65%-2%水平。其1个月、6个月及1年期大额存单均显示额度售罄。

国有大行的动作

国有六大行同步调整存款产品矩阵，集体退出5年期大额存单市场。目前大额存单期限集中于3年及以下，20万元起存的各期限产品利率在0.9%-1.55%之间。不过，1-5年期定期存款仍可办理，利率下限为0.95%，上限1.3%。

净息差压力下的策略调整

净息差现状

2025年三季度末商业银行净息差为1.42%，虽环比持平但同比收窄11个基点，其中大行净息差持续承压至1.31%。存款利率市场化调整进程持续深化，2025年5月20日，国有大行启动年内首次存款利率下调，3个月至2年期整存整取利率下调15个基点，3年、5年期下调25个基点，活期存款利率降至0.05%。

不同银行面临的问题

中小银行存款利率调整相对滞后，面对净息差压力更为迫切。某股份制银行管理层透露，今年对高成本存款的压降力度空前，协议存款、结构性存款及3年期以上大额存单都设定了严格的增长上限。不同类型银行净息差分化明显，2025年前三季度，股份行、农商行分别以1.56%、1.58%的净息差领先，城商行、大行则以1.37%、1.31%紧随其后。

后续影响及展望

对银行业的影响

银行业人士分析指出，中小银行面对净息差压力，通过优化负债端应对。从全年来看，商业银行利息业务仍面临压力，但核心负债成本明显下行，净息差收窄压力有所缓解。具体到每家银行，是否停售长期大额存单或中长期存款需根据其存量付息率及其他资产、负债指标情况而定。

对储户的影响

对于储户而言，银行产品调整后，可选择的1年期以上定期存款产品减少。若有长期存款需求，需重新评估银行产品，或关注其他金融产品。存款利率的变化也影响着储户的收益预期，需谨慎做出储蓄决策。未来，银行业可能继续根据市场情况调整产品策略，储户需密切关注。

相关问答

哪些银行下架了1年期及以上产品？

部分中小银行暂停发售1年期及以上定期存款，国有六大行集体下架5年期大额存单。

银行下架产品的原因是什么？

在净息差持续收窄压力下，银行通过优化负债端应对，中小银行存款利率调整滞后，面临问题更棘手。

净息差收窄对银行有何影响？

影响银行盈利能力，促使银行调整存款产品结构，优化负债端，不同类型银行净息差分化明显。

储户该如何应对银行产品调整？

重新评估银行产品，关注其他金融产品，谨慎做出储蓄决策，密切关注银行业产品策略变化。

未来银行业产品策略还会有怎样的变化？

可能继续根据市场情况调整产品策略，如进一步优化负债端结构等，以应对净息差压力等问题。