存款和国债为什么是风险最低的
新手怕赔钱，最朴素的想法就是“本金不能少”。顺着这个思路往下找，银行存款和国债是绕不开的两类。
银行存款受存款保险条例保护，同一家银行50万以内的本息有兜底。活期利率低得可怜，但定期存款、大额存单能锁定一个固定利率，到期连本带息拿回来。缺点是流动性差，提前支取按活期算，急用钱的时候会损失利息。
储蓄国债分电子式和凭证式，3年期和5年期为主，利率比同期大行定存略高一点。国债的背后是国家信用，理论上比银行存款更安全。每月10号发行，额度有限，得抢。凭证式国债到期一次性还本付息，电子式按年付息，后者更适合想每年拿一笔利息补贴生活的人。
这两类产品适合对收益要求不高、纯粹想保住本金的人。钱放进去就不用天天看，晚上睡得着觉。
货币基金和同业存单指数基金怎么选
货币基金大家最熟悉，余额宝就是典型代表。它投的是短期国债、央行票据、高信用等级的银行存款等，久期很短，净值波动极小。历史上货币基金出现过单日万份收益为负的极端情况，但非常罕见，整体风险等级很低。
货币基金的优势是灵活，随用随取，部分产品快速赎回当天到账。收益每天浮动，目前七日年化收益率普遍在1.5%到2%之间，比活期强，跑赢通胀很难。
同业存单指数基金是近几年出来的新品种，跟踪的是中高等级同业存单，剩余期限一年以内。同业存单是银行间市场机构投资者玩的工具，现在散户通过基金也能间接参与。这类基金波动比货币基金稍大一点，但持有7天以上通常免赎回费，适合放短期不用的闲钱。收益比货币基金略高一些，遇到资金面收紧的时候还能多赚一点。
新手如果有一笔钱可能随时要用，货币基金是首选。如果能接受7天持有期，同业存单指数基金是个不错的替代。
短债基金真的是稳赚不赔吗
短债基金投的是剩余期限397天以内的债券，以高等级信用债和利率债为主。它不投股票，不投可转债，净值波动主要来自债券价格变化和票息积累。
说它“稳”是有道理的，短债基金的历史回撤通常很小，持有几个月以上大概率是正收益。但它不是保本产品，遇到债券市场调整，比如资金利率突然飙升或者信用债被抛售，短债基金也会出现短期亏损。2022年底债市那波调整，不少短债基金一周跌掉几个月的收益，虽然后面修复了，但当时持有人的体验并不好。
新手买短债基金要有一个心理准备：它比货币基金波动大，不要看着过去一年的收益曲线漂亮就一把梭哈。最好用至少半年不用的钱去买，别在债市情绪过热的时候重仓冲进去。
股票和期货对新手到底有多危险
股票和期货不属于低风险理财范畴，这一点必须掰扯清楚。
股票的风险不用多说，个股一天跌10%很正常，碰上退市可能本金归零。新手如果实在想碰股票，先从股息率高、波动小的蓝筹股或者宽基指数基金开始，别一上来就追题材股。指数基金分散了个股风险，但依然会跟着大盘涨跌，熊市里照样亏钱。
期货是杠杆交易，自带保证金制度。10倍杠杆意味着价格反向波动10%本金就没了，波动再大一点直接爆仓，还可能倒欠期货公司钱。期货市场有强行平仓机制，方向做反了不会给你“扛一扛等回本”的机会。新手问“风险最低的理财产品有哪些”，期货绝对不在答案里。期货适合有专业风控能力、能承受本金全损的投资者，不适合把“怕赔钱”挂在嘴边的人。
商品期货和金融期货都是零和博弈，你赚的钱是别人亏的钱，加上手续费摩擦，长期看散户盈利比例很低。别被“以小博大”的宣传迷惑，杠杆放大收益的同时也放大了人性的弱点。
新手怎么搭配一个低风险组合
新手理财最忌讳的是把全部身家押在一个地方。哪怕都是低风险产品，也要做个简单搭配。
日常要用的钱放货币基金，随时能取。半年到一年内确定不用的钱，可以买储蓄国债或者定期存款，锁定一个确定的收益。一年以上不用的闲钱，拿一部分买短债基金或者同业存单指数基金，争取跑赢货币基金。
比例上，保守一点的新手可以把八成以上的钱放在存款、国债和货币基金里，剩下两成去试水短债基金。等对净值波动有切身感受了，再考虑要不要往股票类资产挪一点。
记住一个原则：风险和收益是绑在一起的，想要高收益必然承担高风险，没有例外。看到“保本高收益”的宣传直接绕道，那大概率是骗局。新手先学会不亏钱，再慢慢琢磨怎么赚钱。
