年底商业银行密集“减负”，背后原因几何？

存款利率下调：应对盈利模式冲击

多地银行降息潮起

接近2025年末，中小银行掀起降息潮。近一个月来，河南、云南昆明、广东、海南等地的农商银行、村镇银行及部分民营银行纷纷下调存款挂牌利率。如平阳浦发村镇银行，三年期及五年期定期存款挂牌利率直线下降80BP。上海华瑞银行也多次降息，五年期存款利率降幅明显。

传统盈利模式受挑战

在利率市场化和居民投资理财意识觉醒的背景下，银行依赖息差的传统盈利模式受到巨大冲击。商业银行需从“资产决定负债”转向“客户服务决定负债”，用更好的产品和服务留住客户的钱，赚取管理费和服务费以弥补息差下滑。

不良资产处置：开启“百亿元级减负”行动

多家银行密集处置

进入四季度，多家银行陆续宣布启动不良资产处置工作。银行业信贷资产登记流转中心官网数据显示，金融机构不良贷款转让挂牌量明显增多。渤海银行、广州农商行等率先开启“百亿元级减负”行动，涉及资产以个人消费贷款、经营性贷款以及信用卡透支为主。

不良贷款转让详情

10月10日，渤海银行拟公开挂牌转让债权资产，总额接近700亿元，初步最低代价总额不低于488.83亿元，相当于债权总额约7折。10月9日，广州农商行拟转让合计约189.2亿元的信贷资产包，出售所募集资金将用于银行一般性运营，有望提升效益水平。

举措影响与未来展望

缓解压力与预留空间

中小银行下调存款利率有助于缓解净息差收窄的压力，为银行体系保持稳健运行创造缓冲空间，同时也为未来可能的货币政策宽松预留出余地。不良资产处置则可改善银行资产质量，优化资产结构，提高资本充足率和盈利能力。

完善机制与多元发展

业内专家表示，不良贷款批量转让业务将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。未来应完善市场化定价机制、推动处置渠道多元化、强化科技赋能，以更好地应对各种挑战，实现可持续发展。

相关问答

年底商业银行密集“减负”的原因是什么？

一方面是净息差收窄，另一方面是高息存款集中到期，银行需通过下调存款利率缓解负债端成本，同时处置不良资产改善资产质量。

哪些银行参与了不良资产处置？

包括渤海银行、广州农商行、建行安徽省分行、平安银行、江苏靖江农商行、兰州农商行等多类银行机构。

不良资产处置涉及哪些贷款类别？

涉及个人住房贷款、个人消费贷款、经营性贷款等类别。

中小银行下调存款利率有何影响？

有助于缓解净息差收窄压力，为银行体系稳健运行创造缓冲空间，也为货币政策宽松预留余地。

未来不良贷款批量转让业务有何发展方向？

应完善市场化定价机制、推动处置渠道多元化、强化科技赋能。

商业银行“减负”举措对其综合竞争力有何提升？

下调存款利率可留住客户资金赚取管理费等，处置不良资产能优化资产结构，提高资本充足率等，从而提升综合竞争力。