信用卡三年为何少了1.2亿张？

核心事实：规模骤降与连续收缩

数据触底

根据中国人民银行数据，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的峰值减少约1.2亿张，降幅近15%。这一数据变化直观反映出信用卡市场规模的缩减态势。

长期趋势

信用卡发卡量连续第14个季度下降，三年多时间里平均每个季度有超800万张信用卡从市场中“消失”，规模已退回至2018年的水平。这种持续下降的趋势表明信用卡市场正在经历深刻变革。

贷款收缩

2025年部分上市银行信用卡贷款余额同步下滑，例如中国银行信用卡贷款余额同比下降18%，工商银行下降10%。贷款余额的下降，进一步体现了信用卡市场整体的收缩情况。

三大原因：监管、银行与用户的多重退潮

监管政策收紧

2022年原银保监会与央行联合发布新规，要求清理“睡眠卡”并禁止以发卡量为单一考核指标，直接挤出行业“水分”。这一政策调整促使银行更加注重信用卡的实际使用和质量，而非单纯追求数量。

银行主动“瘦身”

银行不再追求规模，而是主动清理低效账户。2025年有66家信用卡分中心终止营业（其中交通银行关停58家）；多家机构还停发了超42款联名卡和主题卡。银行通过这些举措优化资源配置，提升运营效率。

用户消费习惯变迁

移动支付崛起，花呗、白条等互联网信贷产品嵌入日常场景，审批快、无年费，分流了大量年轻客群；居民消费观念趋于理性，主动精简卡片、降低负债。这些变化使得信用卡市场面临新的挑战和调整。

行业转型：从“拼数量”到“拼服务”

经营模式转变

行业正告别“跑马圈地”，进入“精耕细作”阶段。竞争焦点不再是发卡量，而是基于用户全生命周期价值的深度经营与风险管控。银行需要更加精准地满足用户需求，提升服务质量。

产品与服务升级

银行开始探索差异化服务，围绕文旅、宠物经济、养老等场景推出专属权益；同时加速数字化改造，推广数字信用卡，与AI、大数据结合提升风控与用户体验。通过这些创新举措，提升信用卡的吸引力和竞争力。

渠道整合

银行关停独立信用卡APP，将功能整合至手机银行主APP，如中国银行“缤纷生活”已于2026年6月全面停服，此举旨在降低运营成本，实现“一站式”服务。这种整合有助于提升用户体验，优化银行服务流程。

相关问答

信用卡数量减少的主要原因是什么？

主要原因包括监管政策收紧，清理“睡眠卡”并改变考核指标；银行主动清理低效账户；用户消费习惯变迁，移动支付和互联网信贷产品兴起，且居民消费观念更趋理性。

监管政策对信用卡市场有何影响？

监管要求清理“睡眠卡”、禁止以发卡量为单一考核指标，挤出了行业“水分”，促使银行注重实际使用和质量，推动市场从追求数量转向提升服务。

银行主动“瘦身”采取了哪些措施？

银行关停部分信用卡分中心，如2025年有66家终止营业，其中交通银行关停58家；还停发多款联名卡和主题卡，主动清理低效账户，优化资源配置。

用户消费习惯变迁如何影响信用卡市场？

移动支付崛起，花呗、白条等产品嵌入日常场景，审批快、无年费，分流年轻客群。居民消费观念趋于理性，主动精简卡片、降低负债，使信用卡市场面临调整。

信用卡行业转型体现在哪些方面？

经营模式从“跑马圈地”转向“精耕细作”，竞争焦点变为用户全生命周期价值经营与风险管控；产品与服务升级，推出专属权益，加速数字化改造；进行渠道整合，关停独立信用卡APP。

银行推出专属权益有什么作用？

银行围绕不同场景推出专属权益，如文旅、宠物经济、养老等场景的权益，能吸引用户，满足多样化需求，提升信用卡产品的差异化竞争力，增强用户粘性。