六大行房贷减少7100亿，普通人房贷申请有何变化？-股票资讯-财云量化

摘要：

2025年国有六大行个人住房贷款余额净减少7100亿元，连续三年收缩。审批趋严、利率降低、还款方式多样，普通人房贷申请规则与策略重塑，面临新“房贷算术”。

六大行 房贷减少7100亿的现状

房贷规模连续三年收缩

2025年，国有六大行个人住房贷款合计减少7115.16亿元，较2024年和2023年的降幅进一步扩大。2025年上半年，六大行个人住房贷款合计减少1078.33亿元，下半年大幅减少约6022亿元，使得去年个人房贷整体缩水幅度较2024年进一步扩大。从全国大盘来看，2025年年末全国个人住房贷款余额为37.01万亿元，同比下降1.8%。

银行房贷余额告别“6万亿时代”

2025年末，六大行房贷总规模从2024年末的25.19万亿降至24.48万亿，一年少掉7100亿+。单看龙头，建行、工行房贷余额均跌破6万亿大关。10家上市全国性股份制银行中，7家增长，3家减少。在全部上市国有大行和股份行中，中信银行是2025年个人住房贷款余额增加规模最多的，余额较上年末增加了550.9亿元。

六大行房贷减少7100亿，普通人房贷申请有何变化？

房贷减少的原因分析

提前还贷成常态化趋势

2022年至今的“提前还贷潮”没退，只是从“凌晨抢号、排队数月”的狂热，变成常态化、理性化的主动降负债。对于持有4%以上老房贷的家庭来说，提前还贷=锁定4%+无风险收益。钱放银行跑不赢利息，还不如直接“砍断利息”，一年省下几万、十几万，比理财稳得多。

新增房贷需求低迷

新房、二手房成交偏弱，新发放房贷跟不上存量偿还，形成“一边还、一边少”的双降格局。房地产市场信心不足，新增购房贷款难以覆盖存量偿还规模。居民收入预期趋弱叠加投资回报低迷，促使借款人优先偿还利率高于2.65%的房贷。

房贷减少带来的影响

对银行的影响

房贷曾是低风险、稳收益的优质资产，现在规模缩水，利息收入减少。存量利率下调+新贷利率走低，净息差收窄、利润承压。六大行房贷不良率从0.67%升至0.88%，银行被迫转向消费贷、经营贷、普惠金融，寻找新增长点。

对楼市的影响

短期来看，提前还贷+新增偏弱，楼市信心仍在修复。长期来看，居民降负债、去杠杆，家庭资产负债表更健康，反而减少断供、炒房风险，利于市场平稳。

对普通人的影响

2026年提前还贷不再“一刀切”。适合提前还的情况包括：存量房贷利率>4%；还款期前10年；手里闲钱无更好投资渠道；追求无债安稳。不适合急着还的情况包括：新房贷利率<3.5%、公积金贷；已还15年以上；无应急储备金、有教育/养老/创业需求。

普通人的应对策略

新购房者

抓住低利率窗口，优先公积金贷+商贷组合，锁定“双低”利率。

存量房贷者

对比利差，优先缩短年限；若利率已降至3.5%以下，无需盲目提前还款。

高负债群体

避免“以贷养贷”，用省下的月供置换高息消费贷。

市场心态的转变

房价预期弱化购房动机

“买涨不买跌”心理主导，刚需观望期延长。部分城市房价跌幅（如沈阳达20%）远超省息收益，削弱入市意愿。

住房属性回归居住本质

投资逻辑从“买房抗通胀”转向教育、创业投入，公积金贷款因低利率成为刚需首选。