超20家车企加入“7年长贷”战局，车市“金融战”究竟会走向何方？-股票话题-财云量化

摘要：

2026年开年，超20家车企加入“7年长贷”战局，推出年化利率2.5%-5%的7年超长周期低息购车方案。此举旨在降购车门槛、刺激消费，也反映出车市竞争正从价格战转向金融服务战。

超20家车企入局“7年长贷”

金融服务赛道竞争加剧

2026年车市竞争，从一开年就绕开终端价格战，转而杀入金融服务赛道。新能源汽车头部玩家率先打响第一枪，特斯拉在1月初就率先落地7年超长贷方案，覆盖Model3、ModelY全系在售车型。这一招迅速引发连锁反应，吉利、小米汽车火速跟进；理想汽车推出首付3.25万元起的7年分期方案；蔚来则通过BaaS电池租用服务结合超长金融，将入门门槛降得更低。

传统银行缺席

值得关注的是，多家车企推出的7年超长低息产品，几乎无一例外均由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，传统银行几乎缺席。银行缺席7年车贷核心是两道无法突破的红线。第一道是监管红线，根据监管明确规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，汽车贷款期限最长不得超过5年。第二道是风控红线，银行个人消费信贷的风控逻辑里，个人还款能力的可预测周期，最长不超过5年。

融资租赁模式主导

汽车融资租赁模式，车辆所有权100%登记在融资租赁公司名下，用户仅享有车辆的使用权，只有还清全部84期租金，履行完合同全部义务后，融资租赁公司才会将车辆所有权过户给用户。用户签的不是贷款合同，是长期租赁合同，在7年还款期内，只是租车的，不是车主。绝大多数融资租赁公司办理7年贷方案，仅需用户提供身份证和驾驶证，不看银行流水、不要求收入证明，甚至部分方案对征信有轻微逾期的用户也能审批通过，首付比例最低可以做到0首付，普遍在10%-15%。

“7年长贷”对车市的影响

降低购车门槛

盘古智库高级研究员江瀚表示，7年低息购车模式的核心，就是通过拉长贷款周期、降低月供压力，变相降低购车门槛，让原本预算不足、或暂时不愿一次性支付全款的消费者，能够提前实现购车需求。一辆25万元的家用车，传统银行5年车贷，首付20%，月供要3700元左右；而7年贷首付10%，月供可以压到2800元以内，购车门槛直接降低了近50%。

超20家车企加入“7年长贷”战局，车市“金融战”究竟会走向何方？

吸引消费者

广州一新能源门店销售人员称，车企推出7年低息购车方案之后，到店看车、咨询的客户明显多了起来，客流量比之前涨了不少。尤其是年底那段时间，很多人手头资金都比较紧张，这个长期低息方案一上，确实帮大家减轻了很大压力，原本犹豫的客户现在都愿意过来实地了解。

促进车市消费

车市“金融战”的开打，有助于促进车市消费，推动汽车行业的发展。对于车企来说，通过推出7年超长低息购车方案，可以吸引更多消费者购买汽车，提高汽车销量，从而增加企业的收入和利润。对于消费者来说，7年超长低息购车方案可以降低购车门槛，减轻购车压力，让更多消费者能够提前实现购车梦想。

车市“金融战”的未来走向

竞争将更加激烈

随着越来越多的车企加入“7年长贷”战局，车市“金融战”的竞争将更加激烈。各车企可能会进一步优化金融方案，降低利率，提高首付比例，延长贷款期限等，以吸引更多消费者。车企也可能会加强与金融机构的合作，推出更多创新的金融产品和服务，以满足消费者的不同需求。

融资租赁模式将更受欢迎

由于融资租赁模式能够完美绕开银行的两道红线，因此未来可能会更受欢迎。车企可能会加大对融资租赁公司的支持力度，推动融资租赁模式的发展。融资租赁公司也可能会不断创新服务模式，提高服务质量，为消费者提供更加便捷、高效的金融服务。

对车市格局产生影响

车市“金融战”的开打，可能会对车市格局产生一定的影响。一些实力较强的车企可能会通过推出更优惠的金融方案，抢占市场份额，提升品牌竞争力。而一些实力较弱的车企可能会面临更大的压力，需要不断提升产品质量和服务水平，以应对激烈的市场竞争。